La réponse en bref
Le compte épargne logement (CEL) rapporte 1,25 % brut depuis le 1er août 2026, soit environ 0,88 % net après le prélèvement forfaitaire de 30 %. Il se remplit jusqu'à 15 300 € (300 € minimum à l'ouverture) et ouvre droit, après 18 mois, à un prêt immobilier de 23 000 € maximum au taux du CEL + 1,5 %, soit 2,75 % pour les droits acquis depuis le 1er août. Pour de l'épargne pure, le Livret A (1,7 %, sans impôt) fait mieux.
✅ À retenir
- Le taux du CEL change : 1 % de février à juillet 2026, 1,25 % depuis le 1er août 2026. Il vaut les deux tiers du taux du Livret A, arrondis au quart de point.
- Net d'impôt, le CEL rapporte moins que le Livret A : 0,88 % contre 1,7 %.
- Son seul vrai intérêt : constituer des droits à un prêt (23 000 € max) pour un achat, des travaux ou une résidence principale.
- Il ne se cumule pas avec un second CEL, mais se cumule avec un PEL.
Le CEL en un tableau
| Caractéristique | Valeur en octobre 2026 |
|---|---|
| Taux de rémunération | 1,25 % brut (≈ 0,88 % net) depuis le 01/08/2026 |
| Dépôt à l'ouverture | 300 € minimum (≈ 196 800 FCFA) |
| Versements suivants | 75 € minimum |
| Plafond des dépôts | 15 300 € (hors intérêts capitalisés) |
| Solde minimum | 300 € |
| Ancienneté pour le prêt | 18 mois |
| Prêt maximum | 23 000 € |
| Taux du prêt (droits acquis depuis 08/2026) | 2,75 % (taux du CEL + 1,5 point) |
| Fiscalité | PFU 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) |
Les intérêts sont calculés par quinzaine et versés au 31 décembre.
Pourquoi le taux du CEL bouge
La règle est fixée par arrêté : le taux du CEL est égal aux deux tiers du taux du Livret A, arrondis au quart de point le plus proche. Avec un Livret A à 1,7 %, deux tiers font 1,13 %, arrondi à 1,25 %.
| Période | Taux brut du CEL |
|---|---|
| Du 1er février au 31 juillet 2026 | 1 % |
| Depuis le 1er août 2026 | 1,25 % |
Exemple chiffré : 5 000 € pendant un an
62,50 € brut − 30 % de PFU
aucun impôt
Source : exemple illustratif, calcul de l'auteur
Sur 5 000 €, le CEL te laisse 43,75 € après impôt, le Livret A 85 €. L'écart est presque du simple au double.
Pour une personne de la diaspora qui épargne depuis la Côte d'Ivoire ou le Sénégal vers un compte français : 5 000 € valent environ 3 280 000 FCFA (1 € = 655,957 FCFA). Le rendement du CEL ne compense pas non plus d'éventuels frais de transfert, d'où l'intérêt de ne l'ouvrir que si tu vises le prêt.
Le prêt épargne logement : comment ça marche
Le prêt CEL n'est pas automatique. Il faut :
Épargner 18 mois
Le CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois.Avoir acquis des droits à prêt
Les droits dépendent des intérêts acquis : plus tu épargnes longtemps, plus ils sont élevés. Ta banque t'indique le montant exact, demande-le ou consulte-le dans ton espace client.Financer un projet éligible
Achat ou construction d'un logement, travaux, ou autre usage prévu par la réglementation. La banque garde la décision finale.Comparer avec un prêt classique
Le prêt CEL est plafonné à 23 000 € : il complète un crédit immobilier, il ne le remplace pas.
Le taux dépend de la date d'acquisition des droits. Pour les droits acquis à partir du 1er août 2026 : 1,25 % + 1,5 = 2,75 %. Les droits plus anciens ont un taux lié à tes intérêts passés : demande à ta banque le taux moyen applicable.
| Critère | Prêt CEL | Prêt immobilier classique |
|---|---|---|
| Montant | 23 000 € max | Selon ta capacité |
| Taux | 2,75 % (droits récents) | Variable selon la banque et la durée |
| Avantage | Taux connu, petit montant | Montant élevé |
CEL ou PEL ?
| Critère | CEL | PEL (ouvert en 2026) |
|---|---|---|
| Taux d'épargne | 1,25 % brut, révisable | 2 % brut, fixe |
| Plafond | 15 300 € | 61 200 € |
| Versements | 300 € puis 75 € minimum, libres | 225 € puis 540 €/an minimum |
| Durée | 18 mois pour le prêt | 4 ans minimum |
| Retraits | Possibles (solde ≥ 300 €) | Clôture du plan avant 4 ans |
| Prêt maximum | 23 000 € | 92 000 € |
| Taux du prêt | CEL + 1,5 point | 3,20 % fixe |
À retenir : le PEL paie mieux et fixe ses taux, le CEL est plus souple. Pour approfondir, lis notre guide du PEL.
| Ta situation | Choix probable |
|---|---|
| Projet immobilier dans 4 ans ou plus | PEL |
| Projet incertain, besoin de souplesse | CEL, ou Livret A |
| Aucun projet immobilier | Livret A ou LEP |
| Maximiser les droits à prêt | CEL + PEL ensemble |
Si ça ne marche pas
🛠️ Si ça ne marche pas
›La banque refuse le prêt CEL
Cause probable : Les droits à prêt sont insuffisants, ou le projet n'est pas éligible, ou le dossier ne passe pas l'étude de solvabilité.
Solution : Demande le relevé de tes droits à prêt, puis compare avec un crédit classique. Un CEL seul ne suffit pas à financer un achat.
›Je ne peux plus retirer mon argent
Cause probable : Le solde doit rester au moins égal à 300 €.
Solution : Retire le surplus, ou clôture le compte si tu veux tout récupérer (tu perds alors les droits à prêt).
›Le taux affiché n'est pas 1,25 %
Cause probable : Ton CEL a été ouvert avant 2018 ou ta banque n'a pas encore mis à jour son affichage.
Solution : Consulte ton dernier relevé ou contacte ta banque. Le taux légal est identique pour tous les établissements.
›Mes droits à prêt ont baissé
Cause probable : Moins d'épargne signifie moins d'intérêts, donc moins de droits.
Solution : Vérifie ton solde moyen. Un retrait important freine l'acquisition de droits.
Erreurs fréquentes
- Ouvrir un CEL sans projet immobilier et croire qu'il rapporte comme le Livret A.
- Oublier que le taux est révisable et suivre un vieil article qui affiche 2 %.
- Compter sur 23 000 € de prêt sans vérifier ses droits à prêt.
- Se précipiter sur le CEL alors qu'un PEL offre un meilleur taux fixe quand on peut attendre 4 ans.
☑️ Avant d'ouvrir un CEL
0/5Questions fréquentes
Le CEL est-il intéressant en 2026 ? Pas pour l'épargne pure : 0,88 % net contre 1,7 % pour le Livret A. Il n'a de sens que pour préparer un prêt épargne logement.
Peut-on avoir un CEL et un PEL ? Oui, dans la même banque ou non. Les deux comptes sont indépendants et leurs droits à prêt se cumulent dans la limite du plafond réglementaire.
Le CEL est-il garanti ? Oui : la garantie des dépôts couvre jusqu'à 100 000 € par client et par banque.
Peut-on changer de banque avec son CEL ? Oui, par transfert. Demande à ta nouvelle banque de conserver l'ancienneté et les droits à prêt, et renseigne-toi sur les frais éventuels.
Que se passe-t-il si je n'utilise pas le prêt ? Rien : tu peux garder ton CEL aussi longtemps que tu veux, mais son rendement reste faible.
Pour aller plus loin
- Plan épargne logement (PEL) : le guide complet
- Livret A, LEP et LDDS : les différences
- Combien rapporte le Livret A en 2026
Sources
- MoneyVox : taux officiels du CEL au 1er août 2026 · consulté le 16 octobre 2026
- Service-public.fr : Plan d'épargne logement (PEL) · consulté le 16 octobre 2026
- Meilleurtaux : CEL, taux au 1er août 2026 · consulté le 16 octobre 2026
