Plan Épargne Logement (PEL) : taux, plafond et guide complet (2026)
Tout sur le PEL : taux 2026, plafond de 61 200 €, conditions, prêt associé et comparaison avec le Livret A.
Plan Épargne Logement (PEL) : taux, plafond et guide complet
Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementé destiné à financer un projet immobilier. Avec un taux fixé à l'ouverture, un plafond de 61 200 € et des règles strictes, il mérite qu'on s'y attarde. Voici tout ce qu'il faut savoir sur le PEL en 2026.
Sommaire
- Qu'est-ce qu'un PEL ?
- Quel est le taux du Plan Épargne Logement ?
- Quel est le plafond du PEL ?
- Combien rapporte un Plan Épargne Logement ?
- Comment fonctionne le PEL ?
- PEL vs Livret A : que choisir ?
- FAQ
Qu'est-ce qu'un PEL ?
Le Plan Épargne Logement est un compte d'épargne réglementé qui permet de :
- Épargner à un taux garanti pendant 4 à 10 ans
- Obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel
- Bénéficier d'une prime d'État (pour les PEL ouverts avant 2018)
Caractéristiques principales
| Critère | Valeur |
|---|---|
| Versement initial | 225 € minimum |
| Versement annuel minimum | 540 € (soit 45 €/mois) |
| Plafond | 61 200 € (hors intérêts) |
| Durée minimum | 4 ans |
| Durée maximum | 10 ans (puis bloqué sans versements) |
| Nombre de PEL par personne | 1 seul |
Quel est le taux du Plan Épargne Logement ?
Le taux du PEL est fixé à l'ouverture et reste garanti pendant toute la durée du plan.
Taux selon la date d'ouverture
| Date d'ouverture | Taux de rémunération | Taux du prêt associé |
|---|---|---|
| Depuis le 1er janvier 2024 | 2,25 % brut | 3,45 % |
| 2023 | 2,00 % brut | 3,20 % |
| 2016-2022 | 1,00 % brut | 2,20 % |
| 2015 | 2,00 % brut | 3,20 % |
| 2011-2014 | 2,50 % brut | 4,20 % |
Important : le taux annoncé est brut. Depuis 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).
Taux net réel en 2026
Pour un PEL ouvert en 2024-2026 à 2,25 % brut :
| Fiscalité | Taux net |
|---|---|
| PFU 30 % | 1,575 % |
| Barème progressif (TMI 11 %) | ~1,89 % |
| Barème progressif (TMI 30 %) | ~1,35 % |
À comparer avec le Livret A à 1,7 % net (totalement exonéré).
Quel est le plafond du PEL ?
Le plafond du Plan Épargne Logement est de 61 200 € (hors intérêts capitalisés).
Ce que ça signifie concrètement
- Tu peux verser jusqu'à 61 200 € sur ton PEL
- Les intérêts s'ajoutent au-delà du plafond
- Exemple : 61 200 € + 10 ans d'intérêts = ~75 000 € possibles
Versements obligatoires
| Fréquence | Montant minimum |
|---|---|
| À l'ouverture | 225 € |
| Par an | 540 € |
| Par mois (si mensuel) | 45 € |
Attention : si tu ne respectes pas le versement minimum annuel, le PEL peut être clôturé d'office.
Combien rapporte un Plan Épargne Logement ?
Simulation sur différentes durées
Pour un PEL ouvert en 2024 (taux 2,25 % brut, soit ~1,575 % net après PFU) :
| Versement mensuel | Capital après 4 ans | Capital après 10 ans |
|---|---|---|
| 45 € (minimum) | ~2 260 € | ~5 900 € |
| 100 € | ~5 020 € | ~13 100 € |
| 300 € | ~15 060 € | ~39 300 € |
| 500 € | ~25 100 € | ~65 500 € (plafonné) |
Comparaison avec d'autres placements
| Placement | Taux net | 10 000 € sur 5 ans |
|---|---|---|
| PEL (2024) | ~1,575 % | 10 810 € |
| Livret A | 1,7 % | 10 880 € |
| LEP | 2,7 % | 11 420 € |
| Fonds euro AV | ~2,5 % | 11 310 € |
Constat : en termes de rendement pur, le PEL n'est plus compétitif depuis la fiscalisation de 2018. Son intérêt réside dans le prêt immobilier associé.
Comment fonctionne le PEL ?
Phase d'épargne (4 à 10 ans)
- Ouverture : versement initial de 225 € minimum
- Versements réguliers : 540 €/an minimum (mensuel, trimestriel ou annuel)
- Intérêts : calculés par quinzaine, versés au 31 décembre
- Durée : minimum 4 ans pour bénéficier du prêt
Après 10 ans
- Plus aucun versement possible
- Le PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans
- Après 15 ans : transformation automatique en compte sur livret (taux libre)
Le prêt épargne logement
Après 4 ans minimum, tu peux demander un prêt immobilier à taux préférentiel :
| Critère | Valeur |
|---|---|
| Montant maximum | 92 000 € |
| Durée | 2 à 15 ans |
| Taux | Fixé à l'ouverture du PEL |
| Usage | Achat résidence principale, travaux |
Le calcul : le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d'épargne (coefficient multiplicateur).
Retrait et clôture
| Action | Conséquence |
|---|---|
| Retrait partiel | Impossible — tout retrait clôture le PEL |
| Clôture avant 2 ans | Intérêts recalculés au taux du CEL |
| Clôture entre 2 et 3 ans | Perte des droits au prêt |
| Clôture après 4 ans | Droits au prêt conservés |
PEL vs Livret A : que choisir ?
| Critère | PEL | Livret A |
|---|---|---|
| Taux net 2026 | ~1,575 % | 1,7 % |
| Plafond | 61 200 € | 22 950 € |
| Fiscalité | PFU 30 % | Exonéré |
| Disponibilité | Bloqué (retrait = clôture) | Immédiate |
| Versements obligatoires | Oui (540 €/an) | Non |
| Prêt associé | Oui | Non |
Verdict
- Livret A : meilleur pour l'épargne de précaution (liquidité, fiscalité)
- PEL : intéressant uniquement si tu as un projet immobilier à 4-10 ans et si les taux de marché sont supérieurs au taux du prêt PEL
FAQ
Le PEL est-il encore intéressant en 2026 ? Pour le rendement seul, non — le Livret A fait mieux net d'impôt. Le PEL reste pertinent si tu prévois un achat immobilier et que les taux de crédit du marché dépassent 3,45 %.
Puis-je ouvrir un PEL si j'ai déjà un Livret A ? Oui, les deux sont cumulables. Tu peux aussi avoir un CEL (Compte Épargne Logement) en plus.
Que devient mon PEL si je ne fais pas les versements minimums ? La banque peut le clôturer. Tu perds alors les droits au prêt si le PEL a moins de 4 ans.
Puis-je transférer mon PEL dans une autre banque ? Oui, le transfert est possible et gratuit. Le PEL conserve son ancienneté et son taux d'origine.
Le taux du PEL peut-il changer ? Non. Le taux est fixé définitivement à l'ouverture. C'est un avantage si les taux baissent, un inconvénient s'ils montent.
Puis-je cumuler plusieurs PEL ? Non, un seul PEL par personne. Mais tu peux avoir un PEL + un CEL.
Pour aller plus loin : Quel compte ouvrir pour épargner ?, Livret A, LEP, LDDS : différences, Épargne long terme : par quoi commencer.
Sources : Service-Public.fr, Banque de France — données 2026.
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