La réponse en bref
Mets sur ton Livret A l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses fixes, pas le plafond de 22 950 €. Une fois ce coussin constitué, l'excédent peut aller vers l'investissement (PEA, assurance vie), si tu n'as pas de projet à moins de 5 ans ni de dette chère. Exemple : avec 1 800 € de charges par mois, vise 5 400 à 10 800 € sur ton Livret A.
✅ À retenir
- Cible = dépenses fixes mensuelles × 3 à 6, selon ta situation (célibataire en CDI : 3 mois ; indépendant : 6 à 9 mois).
- Le plafond du Livret A (22 950 €) est une limite, pas un objectif à atteindre.
- Garde sur Livret A, LEP ou LDDS tout argent dont tu auras besoin dans moins de 5 ans.
- Rembourse d'abord un crédit à plus de 5 % avant d'investir.
- Taux en vigueur depuis le 1er août 2026 : Livret A et LDDS 1,7 %, LEP 2,5 %.
La séquence en 3 étapes
Garde 1 mois de dépenses sur le compte courant
Il sert aux dépenses du quotidien, pas à l'épargne.Remplis le Livret A jusqu'à 3 à 6 mois de dépenses fixes
C'est ton épargne de précaution : disponible immédiatement, sans risque, intérêts exonérés d'impôt.Envoie tout l'excédent vers l'investissement
PEA ou assurance vie, en ETF monde par exemple, via un virement automatique chaque mois.
Combien exactement ? Le calcul
Calcule : dépenses fixes mensuelles × 3 à 6. Compte les dépenses obligatoires (loyer ou crédit, courses, transport, assurances, factures), pas les sorties ni les abonnements.
| Charges fixes | Cible sur Livret A (3 à 6 mois) |
|---|---|
| 1 200 € / mois | 3 600 à 7 200 € |
| 1 800 € / mois | 5 400 à 10 800 € |
| 2 500 € / mois | 7 500 à 15 000 € |
| 3 500 € / mois | 10 500 à 21 000 € |
| 4 500 € / mois | 13 500 à 22 950 € (plafond) |
Au-delà de 22 950 €, le Livret A n'accepte plus de versement. Tu peux alors utiliser le LDDS (plafond 12 000 €) et, si tes revenus le permettent, le LEP (plafond 10 000 €, 2,5 %, voir LEP ou Livret A).
Combien de mois selon ton profil ?
revenu régulier, peu de charges
charges plus lourdes, un seul revenu possible en cas de coup dur
revenus irréguliers : de 6 à 9 mois
Source : repères usuels, à adapter à ta situation
Pour affiner, lis combien d'épargne de précaution avoir.
Livret A, LDDS ou LEP : où placer le coussin ?
Les trois livrets sont disponibles à tout moment et leurs intérêts sont exonérés d'impôt. Seuls le plafond et le taux changent (taux en vigueur depuis le 1er août 2026) :
| Livret | Taux | Plafond | Condition |
|---|---|---|---|
| LEP | 2,5 % | 10 000 € | revenu fiscal sous un plafond |
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | aucune |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | aucune |
Si tu es éligible au LEP, remplis-le en premier : il rapporte plus pour la même sécurité. Le reste du coussin va sur le Livret A, puis le LDDS. Répartir sur plusieurs livrets ne change pas le montant total à viser : c'est toujours 3 à 6 mois de dépenses fixes.
Quand basculer vers l'investissement
Tu peux commencer à investir si les 4 critères sont réunis :
- Coussin atteint : tes 3 à 6 mois de dépenses sont sur Livret A.
- Pas de gros projet à moins de 5 ans : achat immobilier, travaux, voiture. Cet argent reste sur Livret A, LEP ou LDDS.
- Pas de dette à plus de 5 % : un crédit conso à 8 % se rembourse avant d'investir, car aucun placement ne garantit 8 % par an.
- Horizon long : tu peux laisser l'argent investi 8 ans minimum et supporter des baisses temporaires de 30 %.
☑️ Suis-je prêt à investir ?
0/5Le piège de rester sur Livret A
L'erreur classique : empiler sur le Livret A jusqu'au plafond sans jamais investir. Voici ce que donnent 200 € par mois pendant 20 ans selon le rendement (hypothèses, sans garantie) :
taux actuel maintenu
hypothèse
hypothèse historique, non garantie, avec des baisses possibles
Source : exemple illustratif : calcul à intérêts composés mensuels, avant frais et fiscalité
L'écart est d'environ 47 000 € sur 20 ans. Le taux du Livret A (1,7 %) est proche de l'inflation : au-delà du coussin de précaution, l'argent y perd peu à peu de son pouvoir d'achat. Un ETF n'est pas sans risque : le capital peut baisser fortement, d'où le critère d'horizon de 8 ans.
Cas concrets
| Situation | Charges fixes | Cible Livret A | Ensuite |
|---|---|---|---|
| Salarié, salaire 2 500 € | 1 800 € | 5 400 à 10 800 € | environ 200 € / mois sur PEA |
| Cadre, salaire 5 000 € | 3 000 € | 9 000 à 18 000 € | 600 à 800 € / mois sur PEA |
| Indépendant, revenu moyen 4 000 € | 2 500 € | 15 000 à 22 500 € | 400 à 600 € / mois sur PEA |
Si ça ne marche pas
🛠️ Si ça ne marche pas
›Je n'arrive pas à remplir mon Livret A
Cause probable : Le virement est fait en fin de mois, quand il ne reste rien
Solution : Programme un virement automatique le jour de la paie, même de 50 € par mois, et monte-le avec le temps.
›Le coussin se vide à chaque imprévu
Cause probable : Il sert aussi aux dépenses prévisibles (vacances, cadeaux, assurance annuelle)
Solution : Ouvre un livret séparé (LDDS) pour les dépenses prévues et laisse le Livret A aux vrais imprévus.
›J'ai un crédit conso et un Livret A rempli
Cause probable : Le crédit coûte plus que ce que rapporte le livret
Solution : Garde 1 à 2 mois de dépenses, utilise le surplus pour rembourser la dette la plus chère, puis reconstitue le coussin.
›Je suis déjà au plafond de 22 950 €
Cause probable : Le Livret A ne reçoit plus de versement
Solution : Complète avec LDDS ou LEP si éligible, et investis le reste selon les 4 critères.
Erreurs fréquentes
- Viser le plafond de 22 950 € alors que 3 à 6 mois de dépenses suffisent.
- Compter toutes les dépenses, sorties comprises, au lieu des seules charges fixes.
- Investir l'argent d'un projet à moins de 5 ans, avec un risque de perte au mauvais moment.
- Garder un crédit cher tout en conservant un gros Livret A.
Questions fréquentes
Faut-il vraiment remplir le Livret A à fond avant d'investir ? Non. Vise 3 à 6 mois de dépenses, pas le plafond de 22 950 €. L'excédent est à investir si les 4 critères sont réunis.
Et si je viens de toucher un héritage de 30 000 € ? Sépare : 6 mois de dépenses sur Livret A, le reste sur PEA en une fois ou en plusieurs versements sur 12 mois si tu préfères lisser.
LEP ou Livret A en priorité ? Le LEP si tu y es éligible (2,5 % contre 1,7 %), puis le Livret A, puis le LDDS. Voir LEP ou Livret A.
Et si je veux acheter un appartement dans 3 ans ? Garde tout sur Livret A, LEP ou LDDS. Un investissement en bourse est trop risqué sur 3 ans.
Pour aller plus loin
- Combien épargner par mois selon son salaire
- Combien d'épargne de précaution avoir
- Comment investir son argent quand on débute
Sources
- Service-public.gouv.fr : épargne réglementée (taux, plafonds) · consulté le 23 octobre 2026
- Info.gouv.fr : le taux du livret A augmente à compter du 1er août 2026 · consulté le 23 octobre 2026
