Où mettre son argent à court terme en 2026 ? (< 2 ans)
Tu as un projet < 2 ans (apport, voyage, études) ? Voici les meilleurs supports pour ton argent à court terme. Sans risque.
Où mettre son argent à court terme ?
Court terme = horizon de 0 à 3 ans. Tu sais que tu vas avoir besoin de cet argent (apport, voiture, mariage, voyage). Pas question de le placer en bourse. Voici les seules vraies options.
Sommaire
- Définition : court terme, c'est quoi exactement ?
- Les 5 placements adaptés
- Quel placement pour quel horizon ?
- Ce qu'il NE faut PAS faire à court terme
- FAQ
Définition : court terme, c'est quoi exactement ?
| Horizon | Définition | Exemples |
|---|---|---|
| 0–3 mois | Très court terme | Charges du mois, vacances proches |
| 3–18 mois | Court terme | Voiture, mariage, mobilier |
| 18 mois–3 ans | Moyen terme court | Apport immo, projet pro |
| 3–8 ans | Moyen terme long | Études enfants, gros projet |
| 8 ans+ | Long terme | Retraite, transmission |
À court terme, le mot d'ordre : sécurité du capital + disponibilité. Le rendement est secondaire.
Les 5 placements adaptés
1. Livret A et LDDS (la base)
- Taux net 1,7 %, immédiat, sans risque, sans impôt.
- Plafonds : 22 950 € (LA) + 12 000 € (LDDS) = 34 950 €.
- Le premier réflexe pour 90 % des projets court terme.
2. LEP (si éligible)
Taux 2,7 %, plafond 10 000 €. Imbattable. Voir LEP ou Livret A.
3. Compte à terme (CAT)
- Tu bloques 6 mois à 5 ans pour un taux fixé (2,5 à 3,5 % brut → ~1,7–2,5 % net après PFU).
- Adapté si tu sais à 100 % que tu n'auras pas besoin de l'argent avant l'échéance.
- Inconvénient : sortie anticipée pénalisée (perte d'intérêts).
4. Fonds euro d'assurance-vie
- Rendement 2 à 3,5 % net selon les contrats.
- Disponibilité 48–72 h.
- Astuce 8 ans : si tu ouvres ton AV maintenant, le compteur tourne. Même un AV pour court terme te servira plus tard.
- À éviter sur les contrats anciens chargés en frais (vérifie : 0 % de frais sur versement, < 1 % de frais de gestion).
5. SICAV monétaires (à éviter pour la plupart)
- Rendement net souvent inférieur au Livret A.
- Pas de garantie en capital (faible risque mais existant).
- Sauf cas particulier (gros patrimoine), pas pertinent.
Quel placement pour quel horizon ?
| Horizon | Recommandation |
|---|---|
| 0–6 mois | Livret A (100 %) |
| 6–18 mois | Livret A + LEP (si éligible) |
| 18 mois–3 ans | LA + LDDS + fonds euro AV (50/50) |
| 3–5 ans | Fonds euro AV majoritaire + 10–20 % UC prudentes |
| 5–8 ans | Mix fonds euro + UC diversifiées (commencer à investir progressivement) |
Ce qu'il NE faut PAS faire à court terme
| ❌ À éviter | Pourquoi |
|---|---|
| Bourse / actions | Volatilité élevée, possible -20 % à -40 % sur 1–2 ans |
| ETF actions monde | Même problème, voir risques ETF |
| SCPI / immobilier papier | Liquidité 4–12 semaines, frais d'entrée 8–10 % |
| Crypto | Trop volatil, et zéro garantie |
| Investissement direct dans un projet (start-up, P2P) | Risque de perte totale |
| Compte courant | 0 % de rendement, érosion par l'inflation |
La bourse est faite pour le long terme (8 ans minimum). Sur 1–3 ans, statistiquement, tu peux perdre 20 % et n'avoir pas le temps de récupérer.
FAQ
J'ai 20 000 € que j'aurai besoin dans 18 mois pour un apport. Où les mettre ? Livret A (15 000 €) + LDDS (5 000 €) si pas éligible LEP. Sinon LEP (10 000 €) + Livret A (10 000 €). Rendement net ~1,7–2,2 %, zéro risque.
Et si je ne sais pas exactement quand j'aurai besoin ? Reste sur Livret A. La règle : dans le doute, sécurité d'abord.
Le PEL est-il intéressant à court terme ? Non. L'argent est bloqué 4 ans, le taux net actuel (~1,2 % après PFU) est inférieur au Livret A.
Je ne suis pas éligible LEP et mon Livret A est plein. Que faire ? LDDS d'abord, puis fonds euro d'assurance-vie pour la suite.
Pour aller plus loin : Combien d'épargne de précaution, Meilleurs placements sans risque, Épargne ou investissement.
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