La réponse en bref
Ce que tu touches, c'est tes versements + les gains − les frais − l'impôt sur les gains. Exemple : 200 € par mois pendant 10 ans (24 000 € versés) avec un rendement de 3 % par an net de frais de gestion donnent environ 27 890 €, soit environ 27 200 € nets après 669 € de prélèvements. Après 20 ans, le même effort donne environ 61 400 € nets.
✅ À retenir
- Le montant final dépend de quatre leviers : ce que tu verses, le rendement net de frais, la durée et la fiscalité du retrait.
- Seule la part de gains d'un retrait est imposée, jamais le capital que tu récupères.
- Avant 8 ans : 30 % sur les gains. Après 8 ans : 17,2 % de prélèvements sociaux, plus 7,5 % d'impôt au-delà de 4 600 € de gains par an (célibataire).
- Les rendements ci-dessous sont des hypothèses, pas des promesses : seul le fonds en euros garantit le capital.
Personne ne peut te dire à l'euro près ce que tu toucheras : le rendement futur est inconnu. Mais tu peux calculer des scénarios réalistes et voir ce qui pèse vraiment sur le résultat. Pour le fonctionnement du contrat, voir comment fonctionne l'assurance vie ; pour le détail des taux, la fiscalité de l'assurance-vie.
La formule : de ce que tu verses à ce que tu touches
| Étape | Ce qui se passe |
|---|---|
| 1. Versements | Tes primes, libres ou programmées, sans plafond légal |
| 2. Gains | Intérêts du fonds en euros et plus-values des unités de compte |
| 3. Frais | Entrée, gestion, arbitrage, déduits de la valeur des fonds |
| 4. Impôt | Appliqué à la seule part de gains au moment du rachat |
Les frais sont déduits de la valeur des fonds investis : c'est pourquoi les scénarios ci-dessous partent d'un rendement net de frais de gestion. Les frais d'entrée, eux, réduiraient chaque versement : vérifie-les dans ton contrat.
Exemple 1 : 200 € par mois pendant 10 ans
Hypothèses (illustratives) : 200 € versés chaque mois, rendement 3 % par an net de frais de gestion, rachat total au bout de 10 ans, célibataire.
200 × 12 mois × 10 ans
27 890 € − 24 000 €
3 890 × 17,2 % de prélèvements sociaux, 0 € d'impôt sur le revenu
Source : exemple illustratif, taux de prélèvements 2026
Le contrat vaut 27 890 €. Les gains sont de 3 890 €, sous l'abattement de 4 600 € : il n'y a pas d'impôt sur le revenu, seulement 669 € de prélèvements sociaux (17,2 %). Tu touches 27 221 €.
Exemple 2 : 10 000 € versés une seule fois
Avec un seul versement de 10 000 € à 3 % net et un rachat à 8 ans : le contrat vaut 12 668 €, les gains 2 668 €, les prélèvements 459 €. Tu touches 12 209 €.
Tableau : combien selon la durée et le rendement
Montants nets après impôt pour 200 € par mois, célibataire, rachat total (illustratif) :
| Durée | Versé | Net à 2 % | Net à 5 % |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 12 000 € | 12 423 € | 13 094 € |
| 10 ans | 24 000 € | 26 086 € | 29 520 € |
| 20 ans | 48 000 € | 56 512 € | 73 315 € |
Lecture : à 20 ans, passer de 2 % à 5 % de rendement net ajoute près de 17 000 €. Sur 5 ans, l'écart ne dépasse pas 700 €. La durée amplifie chaque point de rendement. Avec 100 € par mois à 3 % net, tu obtiens environ 13 610 € nets à 10 ans et 30 885 € à 20 ans.
Ce que coûte 1 point de frais en plus
Compare deux contrats identiques, à 200 € par mois pendant 20 ans, dont l'un prélève 1 point de frais de gestion en plus (3 % net contre 2 % net, illustratif) :
| Contrat | Valeur finale | Net après impôt |
|---|---|---|
| 3 % net de frais | 65 371 € | 61 425 € |
| 2 % net de frais | 58 846 € | 56 512 € |
Écart : près de 4 900 € nets pour 1 point d'écart. C'est souvent plus que ce qu'on gagne en choisissant un support « plus dynamique ». Les frais se vérifient avant de signer, dans les documents précontractuels.
Et si c'est le bénéficiaire qui touche ?
Au décès, le capital n'est pas soumis aux mêmes règles : pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 € (voir la fiscalité en cas de décès). Le montant touché dépend alors de la valeur du contrat au moment du décès, calculée comme dans les exemples ci-dessus.
Calculer ton propre scénario
Note ce que tu verses
Montant mensuel ou versement unique, et la durée prévue.Choisis un rendement net prudent
Retire les frais de gestion du rendement annoncé. Prends plutôt 2 à 3 % que 5 % pour un scénario prudent.Calcule la valeur finale
Teste avec le simulateur d'épargne, qui gère les versements mensuels et les intérêts composés.Retire les gains imposables
Gains = valeur finale − versements. Applique 30 % avant 8 ans ; après 8 ans, 17,2 % plus 7,5 % au-delà de 4 600 € de gains.
☑️ Avant de fixer ton objectif
0/4Quand le résultat est plus bas que prévu
🛠️ Si ça ne marche pas
›Mon contrat vaut moins que mes versements
Cause probable : Une part en unités de compte a baissé, ou les frais ont dépassé le rendement du fonds en euros
Solution : Les unités de compte ne garantissent pas le capital. Compare les frais avec le comparatif des contrats avant de continuer à verser.
›L'impôt est plus élevé que dans mon calcul
Cause probable : Retrait avant 8 ans ou au-delà de 150 000 € de primes sur l'ensemble de tes contrats
Solution : Attends les 8 ans si possible, ou répartis les rachats sur plusieurs années pour utiliser l'abattement chaque année.
›Je n'ai pas reçu la somme attendue
Cause probable : L'assureur dispose d'un délai pour verser un rachat, et le bénéficiaire acceptant peut devoir donner son accord
Solution : Vérifie la clause bénéficiaire et demande la valeur de rachat actualisée à ton assureur.
Questions fréquentes
Combien rapporte une assurance vie par an ?
Cela dépend du support : le fonds en euros a un rendement modeste mais garanti en capital, les unités de compte peuvent rapporter plus avec un risque de perte. Utilise toujours un rendement net de frais pour tes calculs.
Combien d'impôt paie-t-on en retirant de l'argent ?
Uniquement sur la part de gains du retrait. Avant 8 ans, 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux). Après 8 ans, les gains sous 4 600 € par an (9 200 € en couple) ne paient que les 17,2 %.
Peut-on tout récupérer d'un coup ?
Oui, le rachat total est possible : il met fin au contrat et l'assureur verse la valeur de rachat. Seuls les gains sont imposés, pas le capital.
Quelle somme minimale pour commencer ?
Il n'y a pas de minimum légal, mais certains contrats imposent un montant minimum par versement. Vérifie-le dans les conditions du contrat.
Pour aller plus loin
- Comparatif assurance vie pour choisir un contrat aux frais bas
- Fiscalité de l'assurance-vie pour les cas particuliers (couple, décès)
- PEA ou assurance vie pour comparer les deux enveloppes
Sources
- Service-Public.gouv.fr : contrat d'assurance-vie, fonctionnement et frais · consulté le 4 novembre 2026
- Service-Public.gouv.fr : imposition des revenus d'un contrat d'assurance-vie · consulté le 4 novembre 2026
