Garantie des dépôts en France : comment l'État protège ton argent

Si ta banque ou ton assureur fait faillite, tu n'es pas sans protection. Voici les 4 grands fonds de garantie en France et ce qu'ils couvrent vraiment, à jour 2026.

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Sommaire

1. Les 4 fonds de garantie à connaître
2. Garantie des dépôts bancaires (FGDR)
3. Garantie des titres
4. Garantie des assurances
5. Cas concrets
6. FAQ

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Les 4 fonds de garantie à connaître

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Garantie des dépôts bancaires (FGDR)

Couvre : compte courant, livret bancaire (Livret A inclus), comptes à terme, PEL.

Plafond : 100 000 € par personne et par établissement bancaire.

Exemples

• Tu as 80 000 € sur Boursorama → 100 % garanti.
• Tu as 150 000 € sur Crédit Agricole → 100 000 € garantis, 50 000 € à risque.
• Tu as 80 000 € sur Boursorama + 80 000 € sur ING → 160 000 € garantis (chaque banque a son plafond).

Délai de remboursement

7 jours ouvrés après la décision de défaillance par l'ACPR.

Cas du Livret A

Le Livret A est garanti à 100 % sur l'ensemble du capital (la garantie spécifique d'État se cumule au FGDR).

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Garantie des titres

Pour ton PEA, CTO, ou compte titres.

Couvre : valeur des titres en cas de défaillance du courtier (en théorie, tes titres sont logés chez un dépositaire séparé).

Plafond : 70 000 € par personne et par établissement.

En pratique

Si Boursorama Bourse Direct ferme : tes titres restent ta propriété (déposés chez Caceis, BNP Securities Services, etc.). La garantie de 70 000 € sert à compenser les éventuelles pertes liées à la défaillance, pas à racheter tes titres (qui sont à toi).

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Garantie des assurances (assurance-vie)

Couvre : assurance-vie, contrats de capitalisation.

Plafond : 70 000 € par personne et par assureur (compagnie, pas distributeur).

Important : c'est l'assureur qui compte, pas le distributeur

• Linxea Spirit 2 = assuré par Spirica (Crédit Agricole)
• Lucya Cardif = assuré par BNP Paribas Cardif
• Boursorama Vie = assuré par Generali

Si tu as 70 000 € sur Linxea Spirit 2 + 70 000 € sur Lucya Cardif = 140 000 € garantis (deux assureurs différents).

Si tu as 100 000 € chez Linxea Spirit 2 + 50 000 € chez un autre courtier qui distribue Spirica = 70 000 € garantis au total (même assureur).

Cas du fonds euro

Le fonds euro est lui-même investi à 80 % en obligations d'État → ultra peu risqué. La défaillance d'un assureur français majeur n'est jamais arrivée depuis 1945.

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Cas concrets

Cas 1 — Tu as 200 000 € à protéger

Bonne stratégie :

Tout est sous les plafonds → 100 % garanti.

Cas 2 — Mauvaise stratégie

300 000 € sur 1 seul livret bancaire → seulement 100 000 € garantis, 200 000 € à risque en cas de faillite.

Cas 3 — Mon banquier me dit « FGDR couvre tout »

Faux. Ton conseiller exagère. Vérifie toujours les plafonds.

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FAQ

La faillite d'une grande banque française est-elle réaliste ? Très peu probable. La BCE et l'ACPR surveillent étroitement les ratios de solvabilité. Aucune banque française systémique n'a fait faillite depuis 1945. Mais le risque n'est jamais nul.

Et les comptes à l'étranger ? Couverts par les fonds de garantie du pays concerné. UE : harmonisation à 100 000 €. Hors UE : variable, parfois inexistant.

Mon Livret A vaudra toujours 22 950 € en cas de crise ? Oui, garanti par l'État français à 100 %. Plus sûr que la plupart des placements.

Et la crypto ? Aucune garantie de l'État. Si l'exchange ferme (FTX 2022, Mt. Gox 2014…), tu peux tout perdre. Stocke sur hardware wallet pour gros montants.

Compte joint = double plafond ? Oui : un compte joint à 2 personnes est garanti à hauteur de 100 000 € par personne = 200 000 €.

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Pour aller plus loin : Combien garder sur compte courant, Quels placements sont exonérés d'impôt, Comment éviter les arnaques.

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Sources : FGDR, ACPR — données 2026.