La réponse en bref
Le MIF PER Retraite est un plan d'épargne retraite individuel proposé par l'assureur mutualiste MIF. Selon sa notice, il n'a aucun frais sur versement (0 %), prélève 0,60 % par an de frais de gestion (+ 0,20 % en gestion sous mandat) et démarre à 30 € par mois ou 500 €. Son fonds en euros a rapporté 3,55 % net en 2025, sans garantie pour l'avenir.
✅ À retenir
- Frais d'entrée : 0 %, mais 10 € de cotisation unique d'adhésion à l'association souscriptrice (ADERM).
- Frais annuels : 0,60 % sur l'euros comme sur les unités de compte, + 0,20 % si tu choisis la gestion sous mandat.
- Sortie anticipée coûteuse : 1 % de la valeur en cas de transfert avant le 5ᵉ anniversaire de l'adhésion.
- Le taux boosté 2026 (objectif 4,60 %, non garanti) s'arrête le 15 novembre 2026.
- Un bon contrat ne rend pas le PER utile à tout le monde : l'avantage fiscal dépend de ta tranche d'imposition.
Cet article décortique les chiffres de la notice d'information et de la page produit de la MIF, consultées le 11 novembre 2026. Il ne remplace pas un conseil personnalisé.
Les frais du MIF PER Retraite, ligne par ligne
Les frais pèsent sur ton épargne pendant des décennies. Voici ceux que la notice d'information du contrat annonce :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Adhésion (cotisation unique à l'association) | 10 € |
| Frais sur versements, tous supports | 0 % |
| Gestion annuelle, fonds en euros Retraite | 0,60 % |
| Gestion annuelle, unités de compte | 0,60 % |
| Gestion sous mandat (en plus) | 0,20 % |
| Arbitrage entre supports | 0 % |
| Transfert sortant avant le 5ᵉ anniversaire | 1 % de la valeur |
| Frais sur chaque arrérage de rente | 1 % |
À retenir : les unités de compte (UC) supportent aussi les frais propres des fonds choisis. Ils ne sont pas dans ce tableau, mais dans la documentation de chaque support. Compare toujours le total.
Combien coûtent ces frais sur 20 ans ?
Un exemple illustratif : 10 000 € versés une seule fois et laissés 20 ans, avec un rendement avant frais hypothétique de 4 % par an (non garanti). Le troisième cas est un contrat fictif à 1,50 % de frais, pris comme point de comparaison.
Rendement net 3,4 %
0,60 % + 0,20 %, rendement net 3,2 %
Rendement net 2,5 %
Source : calcul illustratif d'après la notice MIF, hypothèse de rendement non garantie
La gestion sous mandat coûte ici 741 € de plus sur 20 ans qu'une gestion sans mandat. Un contrat à 1,50 % coûte 3 131 € de plus que le MIF à 0,60 %. Les frais comptent autant que le rendement.
Rendement : ce que la MIF a affiché en 2025
La MIF publie des rendements nets de frais de gestion, avant prélèvements fiscaux et sociaux :
Actif cantonné
Source : page MIF PER Retraite, consultée le 11/11/2026 : les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs
Deux précautions. Une seule année ne prouve rien : regarde l'historique sur plusieurs années. Et les profils les plus rémunérateurs sont aussi les plus risqués : les unités de compte ne sont pas garanties en capital. Seul le fonds en euros Retraite garantit les sommes versées nettes de frais.
Le taux boosté, jusqu'au 15 novembre 2026
La MIF affiche un objectif de rendement 2026 de 4,60 % sur le fonds en euros Retraite pour les versements d'au moins 500 € faits entre le 1ᵉʳ août et le 15 novembre 2026, sous conditions. Il combine le rendement 2025 (3,55 %) et une bonification de 1,05 %. C'est un objectif non garanti, valable une année : ne le prends pas pour un taux durable.
Combien le PER te fait économiser en impôt
L'avantage fiscal ne dépend pas du contrat mais de ta tranche marginale d'imposition (TMI). Il vaut versement × TMI, si tu choisis la déduction :
| Versement | TMI 11 % | TMI 30 % | TMI 41 % |
|---|---|---|---|
| 1 000 € | 110 € | 300 € | 410 € |
| 3 000 € | 330 € | 900 € | 1 230 € |
| 6 000 € | 660 € | 1 800 € | 2 460 € |
Si tu ne paies pas d'impôt sur le revenu, l'économie est de 0 € : le PER perd alors son principal intérêt. Les versements sont déductibles dans la limite de ton plafond d'épargne retraite, détaillé dans notre guide du fonctionnement du PER et dans l'utilisation du plafond sur la déclaration. L'impôt est repoussé : tu seras imposé à la sortie.
Choisir sa gestion : libre, horizon ou mandat
| Gestion | Qui décide ? | Frais annuels |
|---|---|---|
| Libre | Toi, support par support | 0,60 % |
| À horizon | Automatique, selon ton âge de départ | 0,60 % |
| Sous mandat | La MIF, selon ton profil | 0,60 % + 0,20 % |
La notice précise que la gestion à horizon réduit progressivement la part en unités de compte à l'approche de la retraite. Elle convient si tu ne veux pas suivre ton contrat. La gestion libre convient si tu sais déjà répartir ton épargne.
Avant de souscrire : la checklist
☑️ À vérifier avant de signer
0/5Les limites du MIF PER Retraite
- Argent bloqué. Le contrat ne permet pas de rachat avant la retraite, sauf cas exceptionnels de l'article L.224-4 du Code monétaire et financier. Si tu veux une épargne disponible, regarde PER ou assurance-vie.
- Frais cumulés avec la rente. Une rente subit 1 % sur chaque arrérage, plus 0,60 % sur les provisions.
- Offres limitées dans le temps. Les bonus de rendement changent chaque année.
- Produit d'assureur. Les garanties valent ce que vaut l'assureur : lis la notice et le document d'informations clés.
Pour peser les avantages et les inconvénients de façon générale, lis PER : avantages et inconvénients.
Questions fréquentes
Comment le PER est-il défiscalisé ?
Tes versements volontaires peuvent être déduits de ton revenu imposable, dans la limite de ton plafond. L'économie est égale au versement multiplié par ta tranche marginale d'imposition. L'impôt est payé à la sortie.
Quel est le rendement actuel du MIF PER Retraite ?
Le fonds en euros Retraite a rapporté 3,55 % net de frais de gestion en 2025, selon la MIF. Un objectif de 4,60 % non garanti est affiché pour 2026 sous conditions, jusqu'au 15 novembre 2026.
Quels sont les frais du MIF PER Retraite ?
Selon la notice : 0 % sur versements, 10 € d'adhésion, 0,60 % de gestion annuelle, 0,20 % de plus en gestion sous mandat, et 1 % en cas de transfert sortant avant le 5ᵉ anniversaire.
Puis-je récupérer mon argent avant la retraite ?
Non, sauf cas exceptionnels prévus par la loi, comme l'achat de ta résidence principale ou certains accidents de la vie. Vérifie la liste dans la notice.
Pour aller plus loin
- Comment fonctionne un PER : le principe, la déduction, les sorties.
- PER ou assurance-vie : lequel choisir selon ta TMI.
- Ouvrir un PER après la retraite : est-ce utile à ce stade ?
Sources
- MIF : page MIF PER Retraite (performances 2025, frais, offre Taux Boosté) · consulté le 2026-11-11
- MIF : Notice d'information MIF PER Retraite (frais, garanties, rachat) · consulté le 2026-11-11
- Service-Public.gouv.fr : Plan d'épargne retraite (PER) · consulté le 2026-10-16
