Calcul de retraite du secteur privé : base et complémentaire

Cet article assemble les deux calculs sur un même parcours de carrière, pour obtenir un total comparable à ce que tu verras sur ton relevé. Les règles de la base viennent de la fiche Service-Public « Montant de la retraite du salarié du secteur privé » (vérifiée le 1^er septembre 2026, relue le 1^er novembre 2026). Les paramètres Agirc-Arrco viennent de Previssima et de La finance pour tous, relus le même jour.

Les deux pensions à additionner

Le détail de chaque formule a son article : calcul de la retraite de base et calcul de la retraite Agirc-Arrco. Ici, on les met bout à bout.

Le calcul en trois étapes

1. Calcule la retraite de base

   Revenu annuel moyen × 50 % × (trimestres validés ÷ trimestres exigés). Le revenu moyen est celui de tes 25 meilleures années, plafonné à 48 060 € par an. Le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant si tu pars avant 67 ans sans le taux plein.

2. Calcule la retraite complémentaire

   Chaque année : salaire × 6,20 % (tranche 1, jusqu'à 48 060 €) puis 17 % sur la part au-dessus, le tout ÷ 20,1877 € (prix d'achat du point en 2026). Additionne les points de toute ta carrière, puis multiplie par 1,4587 €.

3. Additionne les deux et passe au net

   Base mensuelle + complémentaire mensuelle = pension brute. Pour le net, retire les prélèvements sociaux : voir le calcul du brut au net d'une retraite.

Exemple : quatre salaires, 43 ans de carrière

Pour comparer, on fixe les mêmes hypothèses partout : même salaire brut chaque année pendant 43 ans (172 trimestres, le taux plein pour les nés à partir de 1966), départ au taux plein, paramètres 2026 appliqués à toute la carrière. C'est un exemple illustratif : ni tes salaires revalorisés ni les prix d'achat du point d'autrefois n'y figurent.

Le détail pour 30 000 € brut par an

• Base : 30 000 € × 50 % × 172/172 = 15 000 € par an, soit 1 250 € par mois.
• Points : 30 000 € × 6,20 % = 1 860 €, divisé par 20,1877 = 92,14 points par an, soit environ 3 962 points en 43 ans.
• Complémentaire : 3 962 × 1,4587 € = 5 779 € par an, soit 482 € par mois.
• Total : 1 250 € + 482 € = 1 732 € brut par mois.

Ce que montre la ligne à 60 000 €

Au-dessus de 48 060 €, la base s'arrête : 60 000 € donnent le même revenu moyen retenu que 48 060 €, soit 2 003 € par mois. Seule la complémentaire profite de la tranche 2 (17 % au lieu de 6,20 %). Le total ne fait que 1,9 fois celui de la ligne à 30 000 € pour un salaire deux fois plus élevé.

Que se passe-t-il si tu pars avec des trimestres en moins ?

Les trimestres manquants jouent uniquement sur la base. La complémentaire garde tes points. Reprenons 30 000 € brut par an avec 160 trimestres sur 172, départ avant 67 ans : 12 trimestres manquants × 0,625 = 7,5 points de décote, soit un taux de 42,5 %.

• Base : 30 000 € × 42,5 % × 160/172 ÷ 12 = 988 € par mois, contre 1 250 € au taux plein.
• Complémentaire : inchangée dans cet exemple simplifié, 482 € (l'Agirc-Arrco applique ses propres coefficients selon l'âge de départ, à vérifier sur ton espace personnel).
• Total : environ 1 470 € brut, soit près de 260 € de moins par mois.

Attendre 67 ans supprime la décote, mais pas le rapport entre tes trimestres et ceux exigés. Pour fixer l'âge et le nombre de trimestres visés, voir l'âge de départ selon ton année de naissance et le calcul des trimestres.

Obtenir ton vrai chiffre

Le service officiel rassemble tes caisses : Mon compte retraite sur info-retraite.fr, puis Mon estimation retraite. Service-Public indique qu'il présente les montants estimatifs de tes pensions de base et complémentaires. Dans le même compte, télécharge ton relevé de carrière : compare ses trimestres et ses points avec les hypothèses ci-dessus.

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Questions fréquentes

Comment calculer sa retraite du privé ?

Additionne la retraite de base (revenu annuel moyen × 50 % × trimestres validés ÷ trimestres exigés) et la retraite complémentaire Agirc-Arrco (points × 1,4587 €). Avec 30 000 € brut par an pendant 43 ans, on obtient environ 1 732 € brut par mois.

Quel site pour simuler sa retraite ?

Le service officiel est Info Retraite (info-retraite.fr), rubrique « Mon estimation retraite ». Il réunit les montants estimatifs de tes pensions de base et complémentaires.

Quelle retraite avec 155 trimestres ?

Pour un salarié né à partir de 1966, il en faut 172 pour le taux plein. Avec 155 trimestres, le rapport est de 155/172, et avant 67 ans la décote de 0,625 point par trimestre manquant s'applique : 17 trimestres manquants donnent un taux de 39,375 %.

Combien d'années de cotisation faut-il pour avoir 172 trimestres ?

43 ans, à raison de 4 trimestres par an. Un trimestre peut aussi être validé par le chômage ou la maladie dans certains cas.

La retraite complémentaire est-elle incluse dans la retraite de base ?

Non. Ce sont deux pensions distinctes, versées par deux organismes, qui s'additionnent.

Pour aller plus loin

• Calcul de la retraite de base : formule, trimestres et exemple
• Calcul de la retraite Agirc-Arrco : points et valeur 2026
• Retraite brute ou nette : comment calculer sa pension
• Calcul des trimestres de retraite
• Indemnité de départ à la retraite